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    法律研究

    九邦普法——女大学生“裸贷”问题的法律思考

    作者:; 时间:2017-6-14 11:44:32

    最近一段时间,多家媒体报道了某些高校女生“裸贷”的新闻。所谓“裸贷”,是在经由特定的互联网平台借款之时,提供手持身份证或学生证的个人裸照及视频,作为如期归还所借款项的承诺。而同时,“裸贷”利息奇高,据媒体报道,“裸条借款”周息甚至高达30%,如果借款人未能及时还款,出借人将会公布这些隐私性内容,甚至逼迫借款人进行所谓的“肉偿”。

     

    那么,从法律角度而言,这种借贷行为在法律上能不能产生效力?“裸照及视频”能不能作为“信用保证”或者说“还款承诺”?与其相关又会产生哪些刑事法律问题?

    一、关于“裸贷”合同是否合法有效

    尽管“裸贷”是经由互联网平台发生的借贷行为,其本质跟普通的借贷行为并无差别。在一般的借贷过程中,只要相关当事人具备民事行为能力,借贷意思表示又真实、明确的,借贷就被认为是有效的。但在“裸贷”过程中,借款的发生以及完成,存在以“手持证件的裸照及视频”作为借款前提,也以“裸照及视频”作为还款保证,在一些情形之下,可能导致整个借贷协议无效。

    1、违反社会公序良俗的合同自始无效

    在我国的民法通则及合同法当中,当事人订立、履行合同需要遵守法律、行政法规,尊重社会公德。以“裸照及视频”作为借款前提及其保证,显然是有违社会公德的。合同法第五十二条也将“损害社会公共利益”认定为可以导致合同无效的情形。“裸贷”所滋生的种种问题、风险及实际存在的事实,都表明“裸贷”借款行为可能伤及了多种“社会公共利益”。

    2、借款利息明显超出法律保护范围

    根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。该条第二款规定借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。在裸贷事件中,虽然借款程序简单,但借款周利息高达30%,贷款利率明显超过国家规定,是典型的高利贷,不受法律保护。

    3、以借贷者裸照及视频为抵押物的合同无效

    根据《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款规定:“下列财产可以抵押:(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;(二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;(三)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;(四)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;(五)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(六)依法可以抵押的其他财产。

    以上,可以看出裸照及视频不是物权,不符合国家关于财产抵押的范围,其属于隐私权、名誉权的范畴,也就是说个人裸照及视频不是合法的抵押物。

    二、关于“裸贷”涉及到的刑事法律问题

     1、涉嫌传播淫秽物品罪

    “裸贷”事件中的裸照和视频,首先是由借款人自己通过网络传送给出借人,当借款人逾期不能还款,出借人便将她们的裸照和视频放到网络上出售或者随意曝光。“裸照”的这两次传播行为应该如何定性?

    根据《中华人民共和国刑法》第三百六十四条第一款、第四款传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品,情节严重的,处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。向不满十八周岁的未成年人传播淫秽物品的,从重处罚。“裸贷”借款人将自己的裸照发布到网上,并不涉及违法问题。因为她们只是将照片发给特定的债权人,并不能算传播淫秽物品。出借人应该采取合法手段收取借款,而不是以公布裸照及视频相威胁,如果裸贷中的放贷者果真在人数众多的QQ群,微信群等聊天软件群内传播了借贷人的裸照信息,已经构成传播淫秽物品罪。

    2、涉嫌侮辱罪

    使用暴力或者以其他方法,公然贬损他人人格,破坏他人名誉,情节严重的行为,构成侮辱罪,根据《关于维护互联网安全的决定》为了保护个人、法人和其他组织的人身、财产等合法权利,对有下列行为之一,构成犯罪的,依照刑法有关规定追究刑事责任:利用互联网侮辱他人或者捏造事实诽谤他人;利用互联网侵犯他人合法权益,构成民事侵权的,依法承担民事责任。出借人将借款人裸照及视频公布,严重损害了借款人的人格及形象,名誉遭到破坏,涉嫌侮辱罪。另外根据《侵权责任法》相关规定,未经公民许可,公开其姓名、肖像、住址和电话号码的,或者泄露公民的个人材料或公之于众或扩大公开范围的,也属于侵犯隐私权的范畴。因此,以发裸照要挟债务人还款的行为,涉嫌侵犯隐私权、名誉权。

    3、涉嫌敲诈勒索罪

    根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理利用信息网络实施诽谤等刑事案件适用法律若干问题的解释》第六条规定,以在信息网络上发布、删除等方式处理网络信息为由,威胁、要挟他人,索取公私财物,数额较大,或者多次实施上述行为的,以敲诈勒索罪定罪处罚。出借人要求借款人将自己裸照及视频作为借贷抵押,还款就删除信息,不还款或逾期还款,将面临被威胁将裸照发布到网上的不堪局面,甚至将被要求提供性服务来还钱,这种对借款人使用威胁或要挟的方法,强行索要公私财物的行为,或有胁迫借款人还款明显超出应当清偿数额的属于敲诈勒索。

    针对当前的“裸贷”现象,学校方面应加强法治宣传教育,提高大学生的法律意识,加强引导学生树立正确的消费观和理财观,加强网络借贷风险防控教育。